都重生了谁给资本打工啊 第414节

　　耿直没回答方案，而是问了一句：

　　“李学长，聊方案之前，我想先听听你对吱付宝的看法。”

　　李建军微微一怔：“耿学弟，你具体是指对吱付宝哪方面的看法？”

　　“各方面都可以聊聊，不限方向，我想听听李学长对吱付宝的全方位真实评价。”耿直道。

　　李建军身子缓缓靠回椅背上，沉默了。

　　他对吱付宝可太熟悉了，对吱付宝的思索可太多了。

　　李建军认为，在技术角度看，吱付宝的支付系统其实没有那么复杂，和CUPS比起来，他们的一些架构甚至可以说是简陋。

　　但他们做对了一件事：先让用户用起来，再慢慢完善。这与银联[把所有问题都想清楚了再动手]是截然相反的。

　　这两者思路，前者看起来很粗糙，但结果证明，前者更快、更能获得市场。

　　2011年Q1，吱付宝的日均交易额接近30亿元，在第三方互联网支付市场的份额已经达到50%，成了妥妥的行业老大。

　　对吱付宝，李建军既欣赏又羡慕，还带着不甘与担忧。

　　十几秒后，李建军才语速不快地开口：

　　“从商业和技术创新角度来看，吱付宝做得非常漂亮。”

　　“它用一个电子钱包，解决了线上交易的信任难题，把支付从卡组织的管道里抽离出来，直接连接了商户和用户。这是了不起的模式创新，这个我还是很佩服的。”

　　“他们的系统架构、风控模型、用户体验，确实有很多值得学习的地方，市场占有率说明了一切。”

　　耿直微微点头，开口道：

　　“那李学长认为，银联在第三方互联网支付市场被吱付宝远远甩开，输在哪里呢？”

　　李建军没有任何犹豫，便回答道：

　　“银联最大的问题是没有场景。”

　　他端起茶杯，但没有喝水，声音里带着一丝苦涩继续分析道：

　　“商户用银联，是因为银联是标准，不用不行。消费者用银联，是因为他们的银行卡有银联标识。但这是被动使用，不是主动选择。”

　　他放下茶杯，继续道：

　　“但吱付宝不一样。像是陶宝网，就是一个巨大的场景。用户在购物的场景里，天然需要支付。吱付宝嵌在里面，用户就用了。像你们最新上线的美団团购，也是一个大场景。”

　　耿直点点头，没有发表意见，等待李建军继续滔滔不绝。

　　“银联没有自己的场景，我们只能等用户去POS机刷卡，等用户在ATM机器上取钱，这本质上是一种等待的商业模式。”

　　说到这里，李建军苦笑了一下：

　　“所以我有时候就在想，如果银联能做一个场景就好了。哪怕是一个小场景，比如能交个水费、电费、煤气费，至少能让我们和用户之间，有直接的、主动的联系。”

　　耿直闻言，眉头微挑：“那银联为何不尝试做呢？”

　　“银联的性质决定了，我们不可能做这些事。”李建军无奈摇摇头。

　　耿直微微颔首。

　　他捕捉到了李建军的情绪变化，从欣赏到羡慕，从理性到感性，这是一个被场景思维困扰了多年的支付专家。

　　耿直微微颔首，喝了口大红袍，随即又问道：

　　“所以，李学长对吱付宝是充满欣赏的、羡慕的喽？”

　　“那肯定不是这么简单。”

　　李建军说罢，表情开始认真起来。

　　他的手指在桌面上画了一个圈，像是在够了一个边界。

　　“相较于欣赏，我更担忧吱付宝。”李建军缓缓开口道。

　　“怎么说？”耿直问。

　　李建军抬起头，看向耿直，思索了片刻，还是准备讲了出来：

　　“银联的高级管理层有一个共识：吱付宝现在的体量，已经是大而不能倒的级别了。但它不再央行的直接监管体系里，它是一家由马杰克等人控制的企业。”

　　李建军脸上的愁容渐起，喝了口水，继续道：

　　“如果有一天，吱付宝的业务规模大到足以影响金融稳定，而它的股东决策和上面的货币政策方向不一致，那会发生什么？”

　　李建军像是在等耿直顺着自己的思路开口回答，但耿直没说话，只是静静地看着李建军。

　　李建军等了几秒，便自己斟酌着措辞，自问自答：

　　“我担忧的不是吱付宝的技术，也不是它的商业模式。我担心的是它太强了，强大到没有对手。没有对手的企业，很可能就会出问题。”

　　“垄断支付市场，就垄断了规则，垄断了定价权，垄断了数据。一个企业控制这些，合适吗？”

　　耿直注意到，李建军的语气里有担忧，也有一种更深的东西，一种作为银联核心高管的使命感。

　　他端起茶杯，又轻抿了一口，放下杯子，才道：

　　“所以，我总结一下，李学长对吱付宝有欣赏、有羡慕、有担忧，那有没有不甘？”耿直继续试探。

　　李建军闻言，忽然笑了。

　　“不甘，这种情绪，说起来可能有些小家子气，但确实有。”

　　李建军继续道：

　　“银联做了马上十年，我们定义了银行卡的规则、清算的规则、风控的规则。我们让所有的商户、所有的ATM机，都按照我们制定的标准来运作，这才是支付行业的基础设施。”

　　“这就跟你们明矾科技曾提过的，微服务要做行业的水电煤是一个道理。”

　　耿直认同地点点头：“明白。”

　　李建军微微摇头，声音逐渐低沉下来：

　　“但吱付宝出现之后，情况变了。他们不跟我们走同一个标准，他们自己见了一套账户体系、支付协议、风控模型，一套看起来似乎对用户体验更好的模型。”

　　“他们的模型肯定不如银联健全、安全，但很多用户不在乎你用的什么标准，他们只在乎能不能付款，当越来越多的用户习惯用吱付宝付钱时，银联的标准就不是唯一标准了。”

　　李建军一开口就停不下来。

　　这些话，他早已思索过N多遍，但他在银联内部是不能说这些话的。

　　今天面对耿直，他不吐不快。

　　吐出来，心里突然舒坦了许多，仿佛一块大石落了地。

　　他端起茶杯，大口喝了两口，似乎是要压下心中这股复杂的情绪。

　　耿直耐心地听李建军讲完，看着他，没有急于接话，但心中已经有了答案。

　　等李建军自我消化完，耿直突然问了一句：

　　“李学长，你讲了那么多，你有没有想过要改变这一切？”

　　噗嗤……

　　李建军闻言，突然忍不住笑了。

　　“耿学弟，能改变谁呢？”

　　“改变吱付宝？咱们根本管不着人家啊！”

　　“改变银联，像吱付宝学习？银联的体制决定了，这更不可能啊！”

　　耿直脸色很平静，缓缓开口道：

　　“改变不了体制，就从体制里跳出来啊！改变不了吱付宝，就做一个比吱付宝更好的产品啊！”

　　李建军顿时愣住，他完全没料到耿直会这样回应。

　　他怔怔地看着眼前的耿直，一时间突然感觉这次的话风不太对。

　　跳出体制、做一个比吱付宝更好的产品，是什么意思？

　　我邀请耿学弟过来，不是要听银联的新解决方案的吗？

　　我俩怎么就滔滔不绝聊了这么多吱付宝的东西？

　　而且还基本都是我在讲？

　　耿直看着满脸疑惑的李建军，身体微倾道：

　　“李学长，我听你讲了这么多，我同意你对吱付宝的分析、判断。”

　　“吱付宝是由金融而互联网，它现有金融思维，再用互联网技术改造支付体验。它从银行体系里挖人，从银联的规则里学习，然后用互联网的速度把这一切放大。”

　　耿直顿了一下，开口道：“但，如果反过来呢？”

　　李建军眉头微动：“反过来？”

　　“对，反过来。”耿直继续解释，“由互联网而金融，即先有互联网产品，再把金融服务嵌入进去。”

　　李建军一时没懂，认认真真倾听着耿直的这一理论，不由得问道：

　　“这个该如何理解？请耿学弟再解释解释。”

　　“用户不是因为想支付才打开一个APP，是因为他本来就在那个APP里聊天、社交、看内容，然后顺便完成了支付。”

　　耿直说完，看到李建军的表情有了微妙的变化，不是反对，而是在认真思考。

　　他继续道：“微信有上亿用户，这些用户每天打开微信的平均次数接近二十次，他们已经在微信里聊天、分享，而且开始通过微服务点外卖、逛团购网站了。”