都重生了谁还当世界首富啊 第347节

　　陈天自嘲一笑：“这就是上面当前的困扰，我这算是排忧解难吧。”

　　“您是说...花呗上线是为了进一步拉动内需？”刘强冬不自觉压低声音。

第335章 一百块交个朋友

　　陈天笑而不语。

　　“您刚提到的个人信用评分怎么搞？”刘强冬忽然想起陈天刚提到的新名词。

　　“信用”这东西一直都是个模糊的概念。

　　从古至今也没有量化标准，最多根据某人平时为人处世，加上身家荷包鼓胀程度做个粗略判断。

　　但这一招很多时候并不管用，所谓知人知面不知心，朝夕相处十几年的熟人都有看走眼的时候。

　　陈总又该如何给网络上来自天南海北的“陌生”用户量化信用呢？

　　刘强冬目光灼灼的盯着陈天，想看看许久未出手开发产品的老板，最近又想出了什么新花样。

　　陈天刚张口准备拿央行个人征信当参照物给他解释，却忽然反应过来，央行的征信系统还要四年后才会上线。

　　这会儿国内根本没有什么系统性的信用体系，信用卡倒是出现很多年了，但也没有什么信用体系支撑。

　　此时老百姓不敢用信用卡，银行也不敢对他们放信用额度。

　　于是银行就想了招儿，客户办卡需要先储蓄一定比例的钱款作为担保金，银行也需要支付相应储蓄利息。

　　表面看两全其美，银行只要保证担保金够高，就能大幅度降低坏账风险。

　　但问题来了。

　　客户如若交得起这种高比例保证金，还办信用卡干嘛呢？自己的钱是不能花？

　　就这样，信用卡在国内被改造成了充满华夏特色的“贷记卡”，民众们也不用什么信用额度，就当成个存折用了。

　　于是，信用卡从一个透支产品变成了储蓄产品，银行本该靠这个赚取利息，最终却变成支出利息。

　　千禧年间，一些银行的信用卡账户上，居然常年趴着数百亿元的储蓄存款，而属于信用卡“本职”的利息收入却寥寥。

　　这种情况下，银行更加不重视个人信用卡业务，逐渐把目光放在了企业身上。

　　只有企业才需要且敢向银行借钱，银行也对企业稍微“放心”。

　　但也只是稍微，小型私企这年头没关系想贷款几乎也不可能，只有那些大型实体私企和公有制企业才能从银行那贷到款。

　　信用卡目前一度转成了对公模式，几乎不对个人开放。

　　除此之外，总分行机制下的信用卡模式还有一个硬伤是：标准不明、风险难控。

　　这会儿可没有什么共享的大数据，各行也没有统一的授信标准。

　　同属一个银行和城市的不同分行，都可能出现同个人在南山分行申请信用卡，额度是5000。

　　再去宝安申请，额度就可能只有2000。

　　有的分行要求担保，有的又不需要。

　　这样一来，原本就发展迟缓的信用卡业务变得更加混乱。

　　别提为银行贡献利润了，各分行只求不增加坏账。

　　而各地分行目前又没有能力和精力，去对几千块的授信申请逐笔人工审批，甚至还要上门走访核实。

　　成本高效率低，各地分行也难有足够的动力去推进，于是不放卡就成了最“高效”解决坏账风险的办法。

　　信用卡问题也折射出此时银行业的经营理念早已跟不上时代，还停留在过去。

　　国内银行都没有成体系的信用系统，陈天也就指望不上接入现成的了，只能自己从头开始搞。

　　“你研究过淘宝商品向用户展示的推荐机制吗？”陈天忽然问道。

　　“当然。”刘强冬毫无犹豫的答道。

　　作为淘宝CEO，他对淘宝的一切都极为熟悉。

　　甚至他自认为熟悉程度已经超过了不太“关注”淘宝业务的陈天。

　　“说说大概推荐逻辑。”

　　刘强冬觉得陈天是在考验他，满脸认真的回道：“我们通过收集用户浏览和下单某类商品的信息进行相关推荐。”

　　“比如用户买了一盒牙膏，我们后续会继续给用户推不同品牌牙膏，包括牙刷、杯子，甚至展开到毛巾、洗发水等和洗漱有关的日用品。

　　二次推荐如果用户再次下单，往后就会更加频繁向用户推荐此类商品

　　如果没下单，甚至都没点开浏览，近期就会降低日用品推荐权重，再次根据用户浏览情况进行推荐，如此反复。”

　　陈天笑着问道：“也就是说，淘宝服务器如今存储了用户浏览的所有商品和下单记录对吧？”

　　“不错，这些数据是淘宝最宝贵的财富，哪怕为此需要不停增设服务器进行数据储存，我也一条记录都没有删过。”

　　“这些数据确实是宝贝，”陈天意味深长的说道：“现在不是就有用处了吗？”

　　刘强冬微微一愣：“您是说通过这些网购数据给用户信用评分？这是不是太...”

　　“太儿戏了？”陈天笑着接过刘强冬想说却支支吾吾不敢说的话。

　　“我不是这意思...”刘强冬连连否认，他实在是没想到陈天敢这样玩。

　　刘强冬有些担心的问道：“只看购物记录，车辆、房产、存款这些重要资产都不看吗？”

　　“如果支付宝也看这些，那我们和那些信用卡业务做的一团糟的银行有什么区别？”陈天反问道。

　　“你的思想要变一变，”陈天略显严肃的说道：“哪个年轻人有车房、存款？这年头都拥有这些的人还需要贷款消费吗？”

　　“您要给什么都没有的年轻人信用额度？”刘强冬只觉得脑瓜子嗡嗡响。

　　在他想来，哪怕陈天只看购物记录进行信用评定，也该是给那些在淘宝消费了大几千甚至上万块的中产家庭信用额度。

　　可听陈总这意思，怎么像是要给学生额度一样，他们有任何还款能力吗？

　　陈天一字一顿的说道：“他们有未来！”

　　刘强冬被噎了一下：“可...风险会不会太大了？”

　　“不是所有年轻人都能够像您一样创业有成，他们大多数人一生只能进厂打工或去工地干力气活，随时还可能会失业，放款给他们...”

　　陈天没好气的说道：“我又没说一下给他们批几千上万块。”

　　“你不要老是把我们这信用额度朝银行贷款上面靠，这完全是两个东西。”

　　刘强冬确实一下没转过弯来。

　　对刘强冬来说，哪怕大学创业，如果贷款不能弄个万儿八千的话，对他来说毫无用处，还不如不贷。

　　此时被陈天一语点破，刘强冬恍然警省，随即一阵后怕，冷汗唰唰的从脊梁骨冒了出来。

　　他犯了企业家最容易、也最不该犯的以己度人“常识”性错误，不知不觉间脱离了消费者、人民群众。

　　这才发达多久，自己居然就忘了自己从哪来。

　　自己大学学费可是靠着村里乡亲你两块、我三块凑出来的。

　　“陈总，这是我的严重工作失误，我检讨！”刘强冬满脸严肃的郑重致歉。

　　陈天摆了摆手：“没那么严重。”

　　“不，对我来说这个错误非常严重，也不该在我身上出现，“刘强冬坚持道：”说好听点儿，这叫马虎大意。”

　　“但上纲上线甚至可以说我刘强冬忘了本、忘了根、忘了自己也是从大山走出来的农民儿子，连普通民众日常消费水平这种最基础的东西都忘了。”

　　陈天也不跟他在这事上纠结，刘强冬只是下意识以己度人，根本不算什么错。

　　前世比这更离谱的多了去了，比如那个给自己定个“一亿小目标”，就一直让人津津乐道。

　　这虽然是装逼话，但对方说的时候那满脸认真的样子，还真难说对方当时怎么想的。

　　陈天岔开话题：“那你觉得按照当前消费水平，给普通民众多少额度合适？”

　　“一个月的账单周期。”陈天补充了一句。

　　刘强冬想了想，给了个普通小康家庭一月的开销额度：“最低500块？”

　　这下换陈天愣住了，五百块是大多数家庭两口子一个月的收入，换算成25年7000甚至都不止。

　　陈天心中暗暗嘀咕：“东子啊，前世‘白条’可没这么大方，都特么25年了，都还有500甚至100额度，这会儿不是公司大股东了，一下大方起来了？”

　　“支付宝现在有千万用户，就算按照十比一的比例给最低额度，你算算一个月要放多少钱？”

　　刘强冬快速心算了下，一百万人放款五百，一个月就是...五个亿！

　　这已经超过了陈天名下所有公司加起来的月总收入，万一有个风吹草动，产品一下就死了，风险实在太大。

　　“那就一百吧，”刘强冬快速改口：“一个月放款一亿，这个风险还在可控范围内。”

　　“一百差不多，只要在淘宝消费超过两笔的实名用户，都可以给一百花呗初始额度。”

　　陈天直接拍板定了下来，倒不是临时起意，这个额度问题陈天早前就已经考虑过。

　　既要让手头拮据的消费者多少能买点东西，但也要注意风险控制。

　　这就是“花呗”比银行灵活的地方，陈天可以给出这种小额纯信贷，可以一步步试错。

　　对陈天来说也不存在什么考核指标，坏账率什么的都不怕，在外人看来最多是是亏点钱买“教训”。

　　但陈天很清楚，“网贷”是多么恐怖的聚宝盆。